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威尼斯人开户:现金贷与普惠金融

时间:2017/11/5 20:14:49  作者:  来源:  查看:15  评论:0
内容摘要:这一看这个标题,估计会引来骂声无数,但如果你坚持看下去,或许会有些收获。本文分为如下几个部分:1、应该发展普惠金融还是发展“适度”的普惠金融。2、什么样的现金贷该受到抵制与谴责?3、金融新业态与监管:为啥总是无法可依?(注:本文仅代表作者个人观点,与任何个人、机构无关)应该发展普...
这一看这个标题,估计会引来骂声无数,但如果你坚持看下去,或许会有些收获。
本文分为如下几个部分:
1、应该发展普惠金融还是发展“适度”的普惠金融。
2、什么样的现金贷该受到抵制与谴责?
3、金融新业态与监管:为啥总是无法可依?
(注:本文仅代表作者个人观点,与任何个人、机构无关)
应该发展普惠金融还是发展“适度”的普惠金融。
先说一个真事,在笔者上小学的时候,家里卖菜,感觉不太挣钱,于是笔者的老爹老妈想贷款买台二手挖掘机,需要个五六七八万左右的贷款。于是在一个清晨,笔者的老爸带着一沓钞票(约几千块),忧心忡忡的去找了当地的信用社主任,至于目的,你懂的。
过一会回来了,贷款没成,不是因为信用社主任清廉,而是嫌钱少。几年后,这个主任落马了,当然落马的原因和笔者家无关。
上面这个故事是为了说明普惠金融的重要性,一个农村家庭,想改变命运,不偷不抢想贷笔款,但因为缺少抵押物,要像做贼一样冒着风险去走后门,这是金融服务的缺失,也是发展普惠金融的必然性。
普惠金融的概念来源于英文"inclusive financial system"。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
这个概念有个有趣的地方,就是要为社会所有阶层和群体提供服务,这常常被解读为让所有人都能享受金融服务。有趣的地方在于,这合理吗?有人愿意把钱借给老赖吗?有人愿意把钱借给某些有前科的人吗?肯定有人愿意,毕竟我国14亿人口,什么事情发生都不稀奇,比如某些一天收百分之十几高息的民间高利贷,但是我相信大部分人是不愿意的,更别说传统金融机构了。
所以笔者认为,普惠金融永远无法完全实现,也不应该完全实现,如果有一天什么人都能借款,那要么是全民化身孔夫子,要么是金融危机爆发前一晚。而适度的实现普惠金融则十分有必要。
第一环节有点短,该说现金贷了。从去年到现在写过很多批评现金贷的文章,但现在开始反思,用另一种眼光去看待,但今天要是再写到现金贷,笔者依然是批评,不过会选择性的去批评。
什么样的现金贷该受到抵制与谴责?
再说个小事,一个朋友在一个现金贷企业里面工作,一次聊天中,他提到“老板最近很愁,要到兑付的时候了,逾期率有点高。”这个朋友所在企业的现金贷产品利率很高,为什么高?他们的资金端来源于P2P机构,P2P机构给投资人的回报是十个点以下,而P2P平台要是想盈利,给到现金贷的利率就是百分之十几,也就是说,这家现金贷光资金端的成本就要百分之十几,加上覆盖坏账、运营成本、人力成本还有各种隐形成本,要想盈利怎么才能不高?其他拿银行、信托、小贷公司这类机构资金的,资金成本低点其他差不多。
问题来了,什么人会贷这个钱?其实就是传统金融机构不愿意去服务的人,我相信其中一部分是像笔者家这种“想买个二手挖掘机的人”,事实上笔者父母去年也确实为了房贷的过桥款借过一笔高息贷款,虽然高息但用户真的需要啊;但另一部分一定是那些无法被识别出来的老赖、骗贷者们。
这两类人群可以理解为次级人群和信用不良人群(次级人群仅就贷款而言)。其中次级人群的风险来自于资产和收入的不稳定性,而信用不良人群的风险来自于欺诈。
这一部分的正题或者说观点就是,服务次级人群的现金贷或许没那么可恨,而这类现金贷的利率核算下来一年也就是百分之几十。但是服务老赖、骗贷者的现金贷,自己无能,把负担给到正常贷款的人群身上,呵呵,看官们发挥自己的词汇力量吧。



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